Zakup mieszkania czy domu to najczęściej największa inwestycja w życiu. Wiąże się ona z ogromną satysfakcją, ale także obawą o mienie, którego stajemy się właścicielem. Co zrobić, żeby móc spać spokojnie, a przebywając poza miejscem zamieszkania i nie martwić się o swoją nieruchomość? Podstawową kwestią, o której należy pamiętać, jest ubezpieczenie jej. Dobrze wybrany i przemyślany wariant polisy pozwoli nam odetchnąć spokojnie bez obaw o ewentualne szkody powstałe np. w wyniku zdarzeń losowych. Aby jednak życie nas nie zaskoczyło w najmniej oczekiwanymi momencie, musimy wiedzieć, na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia mieszkania.
Zakres ubezpieczenia nieruchomości
Bardzo ważnym parametrem w polisie ubezpieczeniowej jest zakres ubezpieczenia. Podstawowa opcja najczęściej dotyczy jedynie ochrony murów i elementów stałych nieruchomości przed zdarzeniami typu pożar czy powódź. Nie warto jednak ograniczać się tylko do tego, ponieważ ogólne koszty polisy mieszkaniowej nie należą do dużych wydatków – a niewiele wyższa składka pozwoli nam zabezpieczyć się również przed innymi wypadkami, włączając w zakres ochrony takie mienie jak m.in.:
• podłogi, okna i drzwi,
• szafy wnękowe, zabudowę kuchenną,
• ruchomości domowe – meble, sprzęty RTV i AGD, osprzęt sportowy czy fotograficzny i biżuterię.
W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) powinien znaleźć się zapis odnośnie ochrony powyższego mienia w konkretnych sytuacjach, np. uderzenia pioruna, przepięcia, pożaru, powodzi, włamania, zalania czy dewastacji. Pamiętać należy, że im więcej hipotetycznych zdarzeń obejmuje ubezpieczenie mieszkania, tym większy jest jej zakres. Oznacza to, że mamy szansę na szerszą ochronę.
Suma ubezpieczenia nieruchomości
Kolejnym z punktów, na który należy zwrócić uwagę, jest ustalenie kwoty wypłaconej w przypadku powstania szkody. Z reguły inna wartość obowiązuje na mury, inna na elementy stałe, a inna na ruchomości znajdujące się na wyposażeniu lokalu. Niekiedy jest ona podawana łącznie, ale warto zadbać o to, by była jak najwyższa – wszak nie jesteśmy w stanie przewidzieć, jakie straty poniesiemy w przypadku ewentualnego zdarzenia, a im wyższa suma ubezpieczenia, tym większa szansa na wysokie odkodowanie.
Wyłączenia odpowiedzialności
Warunki ubezpieczenia nieruchomości mogą precyzować sytuacje i określać mienie, co do których odpowiedzialność odszkodowawcza jest wyłączona. Do ruchomości, za których stratę lub uszkodzenie nie otrzymamy odszkodowania, zalicza się m.in. rękopisy. Powinny być one enumeratywnie wyszczególnione w OWU. Co istotne, niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe nie odpowiadają za szkody powstałe w wyniku tzw. rażącego niedbalstwa lub celowego działania – w polisie dotyczącej ubezpieczenia mieszkania może jednak zostać umieszczony zapis, że np. pozostawienie włączonego żelazka nie zalicza się do znamion rażącego niedbalstwa i wówczas ubezpieczenie obowiązuje.
Dodatkowe korzyści z ubezpieczenia
Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje atrakcyjne dodatki do podpisanych umów – takie jak np. ubezpieczenie przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim czy domowe assistance. Jest to bardzo ważne np. w przypadku zalania mieszkania sąsiada – w przypadku objęcia ochroną tego zdarzenia przekazujemy mu jedynie numer polisy, a ubezpieczyciel zajmuje się wypłaceniem odszkodowania. Również pogryzienie kogoś przez naszego psa jest zdarzeniem objętym taką ochroną, dlatego warto zwrócić uwagę, czy jest ona zawarta w naszym ubezpieczeniu nieruchomości. Domowy assistance natomiast oznacza bezpłatne wsparcie fachowca w przypadku awarii instalacji wodno-kanalizacyjnej czy elektrycznej. Niekiedy zapewnia również wizyty domowe lekarza.
Ubezpieczenie nieruchomości a spokój wewnętrzny
Należy pamiętać, że nawet rozbudowana i rozszerzona o wszystkie dostępne warianty dodatkowe polisa nie kosztuje dużo – najczęściej w szerokim zakresie jest to wydatek oscylujący w granicach 280 – 380 zł rocznie, w zależności od metrażu i lokalizacji mieszkania. W skali miesiąca daje to ok. 30 zł, więc w odniesieniu do wartości naszego lokum i posiadanego mienia to bardzo niski koszt – a na decyzji o wykupieniu polisy niesamowicie zyskuje nasz komfort psychiczny. Z tego powodu najlepiej jest zawsze wybrać najbardziej rozbudowaną i najszerszą opcję z dostępnych, z jak najwyższą sumą ubezpieczenia – by po prostu spać spokojnie.